元保保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)與清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金融研究中心聯(lián)合發(fā)布的《2025年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者洞察報(bào)告》顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)正經(jīng)歷深刻變革。在消費(fèi)者在保產(chǎn)品中，重疾險(xiǎn)、汽車商業(yè)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)位列前三，反映出健康保障與出行安全成為核心需求。值得注意的是，意外險(xiǎn)在新購(gòu)產(chǎn)品中躍居首位，而寵物險(xiǎn)則以30%的滲透率增長(zhǎng)成為行業(yè)新亮點(diǎn)，尤其在18至30歲養(yǎng)寵人群中，超半數(shù)已購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)。

消費(fèi)者行為呈現(xiàn)三大顯著特征：線上化趨勢(shì)加速、信息獲取渠道多元化、決策過程日益理性。數(shù)據(jù)顯示，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司線上渠道購(gòu)險(xiǎn)率首次突破63%，超越線下成為主要入口。其中，汽車商業(yè)險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的線上遷移率最高，消費(fèi)者普遍認(rèn)為線上投保更便捷、價(jià)格更透明。在信息獲取方面，42%的受訪者通過社交媒體了解保險(xiǎn)知識(shí)，39%依賴短視頻平臺(tái)，這一比例已接近傳統(tǒng)人際推薦渠道。

人工智能技術(shù)正深度重塑保險(xiǎn)消費(fèi)生態(tài)。報(bào)告指出，16%的消費(fèi)者開始使用AI工具獲取保險(xiǎn)信息，較2024年增長(zhǎng)60%。在產(chǎn)品對(duì)比環(huán)節(jié)，超四成用戶借助AI分析保障責(zé)任、保費(fèi)價(jià)格等關(guān)鍵條款，將決策時(shí)間從數(shù)小時(shí)壓縮至分鐘級(jí)。盡管55%的消費(fèi)者會(huì)將AI推薦作為參考，但僅15%視其為核心決策依據(jù)，這表明技術(shù)可信度仍是行業(yè)需要突破的關(guān)鍵點(diǎn)。

消費(fèi)者決策邏輯發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變。首次線上購(gòu)險(xiǎn)用戶中，16%選擇重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)作為超百元保單的首選產(chǎn)品，顯示出對(duì)基礎(chǔ)保障的重視。在決策因素方面，雖然價(jià)格敏感度仍達(dá)40%，但保障范圍、保額等價(jià)值指標(biāo)的關(guān)注度更高，反映出從"價(jià)格導(dǎo)向"向"價(jià)值導(dǎo)向"的遷移。這種轉(zhuǎn)變對(duì)行業(yè)提出新要求：50%的消費(fèi)者認(rèn)為保險(xiǎn)條款過于復(fù)雜，48%質(zhì)疑信息真實(shí)性，45%擔(dān)憂銷售誤導(dǎo)問題。

技術(shù)驅(qū)動(dòng)的行業(yè)升級(jí)正在加速。報(bào)告觀察發(fā)現(xiàn)，AI已從輔助工具升級(jí)為保險(xiǎn)價(jià)值鏈的核心戰(zhàn)略要素，滲透至產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精準(zhǔn)營(yíng)銷、智能核保、快速理賠等全流程。這種轉(zhuǎn)變推動(dòng)行業(yè)從效率優(yōu)化邁向價(jià)值創(chuàng)造階段，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正從單一銷售渠道演變?yōu)樾袠I(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)設(shè)施。元保集團(tuán)市場(chǎng)部負(fù)責(zé)人李虹指出，隨著監(jiān)管框架的完善，行業(yè)將在風(fēng)險(xiǎn)防控、產(chǎn)品創(chuàng)新和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，人機(jī)協(xié)同的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)模式將成為主流。

服務(wù)信任缺口仍是制約發(fā)展的關(guān)鍵因素。線下用戶未轉(zhuǎn)向線上的核心原因集中于服務(wù)體驗(yàn)和信任問題，理賠流程繁瑣、后續(xù)服務(wù)缺失和條款隱患位列擔(dān)憂前三。這種矛盾凸顯出行業(yè)轉(zhuǎn)型的緊迫性：既要通過技術(shù)創(chuàng)新提升效率，更需建立透明可信的服務(wù)體系。報(bào)告顯示，消費(fèi)者對(duì)簡(jiǎn)化理賠流程、增強(qiáng)條款可讀性和建立第三方監(jiān)督機(jī)制的需求尤為迫切，這些領(lǐng)域?qū)⒊蔀槲磥?lái)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。